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銀行可以破產,你的存款還安全嗎?

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銀行可以破產,你的存款還安全嗎?

在多數人的觀念里,銀行就是安全的代表,大部分的錢也存在銀行里。幾乎所有人都相信,銀行不可能倒閉,再不濟還有國家兜底呢。但是實際上,銀行破產已經一件不能想像的事。去年5月,存款保險制度就已經正式執行,這意味著,國家允許銀行破產了。同時,存款條例還明確指出,一旦銀行破產,賠付上限是50萬,也就是說,無論你存多少錢,最多也只能是50萬的保障額度。

銀行是100%安全嗎?

有人說,銀行怎麼可能倒閉呢?實際上,我國銀行倒閉的事情並不是沒發生過,國內銀行也曾發生過兌付危機。1998年的亞洲金融風暴,海南發展銀行爆發支付危機,成為新中國金融史上首例被關閉清算的銀行;隨後河北省尚村農信社也虧損破產。這兩起金融機構倒閉破產案,最後均由國家買單。

銀行可以破產,你的存款還安全嗎?

可以說,允許銀行破產,是中國金融體系最大的改革。存款保險制度實行,這意味著國家不再對銀行進行信用擔保,不再對存款兜底。那麼,我們的存款還安全嗎?

首先我們先來了解一下什麼是存款保險制度。直白點說,存款保險制度就是成立一個存款保險基金管理機構,然後由包括商業銀行在內的吸納存款機構向該機構繳納保費,形成一個存款保險基金。未來,一旦投保機構破產無法經營、被撤銷或者被接管,存款保險基金機構就能用存款保險基金的錢代償儲戶。

存款保險有什麼用處呢?其實就是解決銀行的風險問題。現在對於儲戶來說,近年來各類商業銀行如雨後春筍拔地而起,不少商業銀行規模小,抗金融風險能力差。如果一家銀行經營不善,一旦有風吹草動,很多儲戶處第一反應就是把錢取出來,那麼銀行就可能面臨擠兌風潮。而一旦一家「壞銀行」遭受擠兌而陷入困境,可能由此引發系統性的擠兌,導致整個銀行業的危機。

存款保險制度就是為儲戶提供銀行破產後的保障,這樣一來,大家知道即使銀行破產,自己的利益也能得到保障,那麼也就不會抱著恐慌的心理去銀行取錢,從而防止擠兌的發生和蔓延。有統計數字表明,只要存款保險能夠保證90% 以上的個人存款安全,那銀行基本就不會有事。有分析稱,目前我國50萬元以下存款戶比例占比超過98%,也就是說,存款保險制度賠付的限額到50 萬元,它保證了98% 以上的儲戶利益。一旦銀行要破產了,98% 的人的利益都能保證,那整個金融風險就是可控的。

存款制度的實施和我們每一個儲戶都息息相關,那麼作為普通儲戶,我們該應該做哪些準備呢?

一、 要有「銀行也會破產」的風險意識

雖然存款制度的實施意味著銀行也可能破產,但是銀行也不是那麼容易就破產的,比如國有大行工農中建交,這五大行破產的風險就很低,因為這些大型銀行體量巨大,一旦出現一點問題,影響也會是巨大的,這些銀行是「大到不能倒」。相反,一些中小型銀行或者金融機構,抗風險能力弱,如果經營不善,就有破產的可能性。

當然,有了存款保險制度,也不是說銀行就會倒閉破產。如果一個銀行眼看要破產了,那國家相關部門就會監管,會防止這種情況的發生。就算小銀行經營不善,還有可能被大銀行接管、收購,不是立即就走到破產這一步,因此真用到存款保險的可能性非常低。

也就是說,存款保險制度的出台,一方面告訴大家你的存款是基本安全的,另一方面告訴大家,銀行也可能破產,要有風險意識。以後,對待銀行存款也要貨比三家。當然,也不要看哪家銀行利息高就存哪家,要明白風險和收益並存,相比之下,更要考察銀行的運營狀況是否優良。另外,連銀行都可能破產,其他東西就更不用說了,所以,以後買其他理財產品,比如P2P借貸網、基金等就更要謹慎,要明白在金融的世界裡,沒有100%的安全。

二、 50萬以上的存款分別存入不同銀行

存款保險條例說了,一家銀行一個帳戶,每個帳戶最多賠付50萬,那麼如果分散到幾家銀行,風險就會小很多。比如有100萬的存款,可以分別存入兩家銀行,這樣即便兩家銀行都出事的話,也可以獲得100萬的賠償。當然,不是說越分散越好,比如,如果有500萬存款分別存到10家不同的銀行,這麼做不但麻煩實際也沒有必要,融360小編只是告訴大家,如果真有500 萬元以上的大宗存款,最好不要只投到一家銀行,否則,出風險的機率就比較高,最好能多存幾家,兩家三家四家都可以。

三、 理財產品不賠付

在這裡,融360小編想要特別提醒大家的一點是,存款是可以賠付的,但是銀行理財產品是不可以賠付的,包括銀行代售保險公司的保險、基金公司的基金等,這些產品雖然是銀行賣給你的,但是銀行不負責賠償。特別要提醒的是,你買的餘額寶在這家銀行協議存款,都不能算是存款,因為餘額寶是貨幣基金,不適於存款保險制度。另外,銀行理財不存在保本保息這一說,所以哪怕是銀行櫃員這麼說,你也不能信。

四、 分散投資,多樣化理財

投資理財中,最明智的做法就是分散投資,因為能最大程度的降低風險。假如說我有100塊錢,拿出60塊錢存到銀行里,獲取固定利率收益,20塊錢買一些理財產品、基金之類的,還有20塊錢弄點兒高風險產品,買股票什麼的。萬一高風險產品掙了就掙了,虧也就虧20塊。綜上所述,就是得多元化投資,多元化理財,不能把雞蛋放在一個籃子裡。

 

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