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玩轉理財,從認識這兩個名詞開始

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有句話我們一定都聽過,叫“你不理財,財不理你”。尤其是賣理財產品的,特別愛說這句話,好像買了他的產品,就等於會理財了。

理財嘛,是需要的,但更重要的是要學會怎麼理,不然稀里糊塗去“理”,“財”反而可能越跑越遠。
對剛開始接學習投資理財的人來說,什麼最重要?
那就是搞清楚一些關鍵金融詞彙的含義,打好這個基礎,才能開始
告別理財小白的第一步。

所以,今天我們就來說說兩個常見且非常重要的名詞:年化和複利。

玩轉理財,從認識這兩個名詞開始
*****年化*****

首先說年化。市面上大部分投資理財產品在標註預期收益的時候,都會用“年化收益率”來表示。所謂年化,就是在假設該產品投資期限為一年的情況下,將得到的回報跟本金的比例。

這個詞最常見的場景,可能就是餘額寶了。打開支付寶APP,我們可以看到,收益率是以“七日年化收益率”這個指標來顯示的。3月9日,這個數字顯示是3.65%。

當年化收益為3.65%且一直保持不變的時候,1萬元放在餘額寶裡一年,所得到的回報將是10000x0.0365=365元,平攤到每天則為365÷365=1元。而餘額寶是每日計息的,因此,說3月9日的年化收益率為3.65%,其實是因為當這天1萬元投資獲得了1元回報。

事實上,餘額寶裡資金的回報每天都有細微的變化,所以,每天的年化收益率也不同。而所謂的“七日年化收益率”,就是以最近七天收益的情況來計算一年收益率的結果。

比如,3月1日到7日,1萬元本金共獲得7.5元收入,那麼用戶在3月8日查看到的APP中的七日年化收益率就為:7.5÷10000÷7x365=0.0391 ,也就是3.91%。

所以,如果某天因為貨幣市場資金緊張,出現了一天1萬元回報5、6元的情況,那麼7日年化收益率就可能因此出現大幅增長,達到5%甚至6%。但這並不意味著一年後你的投資回報總額也會出現這樣幅度的增長,記住,這個增長只是暫時的。所以,在購買貨幣基金的時候,不要只看當天顯示出的那個收益率數字。

另外要注意的是,有一些理財產品,會以贈送“加息券”的方式來促銷。比如廣告說,某6個月期限的年化收益率4%的理財產品,現在投入,前10天就享受年化10%的收益—這個“10”必定還是大寫突出的,是不是很誘人?

但假設投入1萬元,你得到的實際獎勵,是0.1x10000÷365x10=27.4元,也就是說你最終得到的年化收益率,是4.5%。之所以用前10天10%這個說法,而不用4.5%這個數字,當然是為了吸引眼球。

玩轉理財,從認識這兩個名詞開始

*****複利*****

說完年化,第二個詞,我們來說複利。雖說這個概念不難,但卻經常讓人犯糊塗。
所謂複利,就是我們常說的利滾利,即一個階段內產生的利益,將會被加入本金,作為下一個階段產生利息的基礎。

以年化收益為例,1萬元5%的年化利率,1年後得到本金+利息共10500元,
而第二年計息的時候,基數就變成了10500元的5%,也就是會得到525元,
比第一年多得25元利息, 以此類推。


別看以上這個例子25元差別不大,但複利累積起來是有驚人的能量的。有個故事大家可能聽過:

相傳古印度宰相達依爾,是國際象棋的發明者。
有一次,國王因為他的貢獻要獎勵他,問他想要什麼。
達依爾說:“陛下,象棋棋盤有64格,請您在第一個格子內賞我1粒麥子,在第二個小格內放2粒,第三個格放4粒,第四個格放8粒…每個格子數量是前一個格子的2倍。
如果陛下能做到,我就感恩不盡了!”

這個國王顯然沒有什麼數學知識,說愛卿真是太知道給我省錢啦,於是就叫人拿了袋麥子開始擺。
結果可想而知,
國王很尷尬:以200%的速度增長64次,最後的麥子粒總量將達到20位數,相當於5270億噸,而現在全世界小麥年產也不過7億多噸。

a×(1+r)n這就是神奇的複利表達式,a為初始本金,r為一個期間內(比如一年)的收益率,n是這個期限重複的次數。
要讓這個式子發揮魔力,就要a,r,n三個數字同時放大。

比如,投資1萬元,年化收益5%,複利計息,10年後,收益為10000x(1+0.05)10-10000=6289元,感覺並不多。

但我們同時放大1萬,5%和10年(a,r,n)這三個數字呢?
不需要放大很多,就變為15000元,8%,和15年,我們就收益達到32583元。

 

複利的式子表明,投資本金越多,收益率越高,時間越長,產生的回報就越驚人。
對普通理財者來說,這意味要做三件事:
1.適當增加投資額;
2.在安全的前提下選擇更高的收益;
3.堅持長期投資。

最後,告訴大家一個估算複利的“口訣”,
也就是所謂的72法則:以72除以你投資的年回報率,得到的數字就是你本金翻倍需要的年數。

比如,8%年收益,在72÷8=9年後,就可以翻倍。

用好年化和復利,你的理財之路就走出了堅實的第一步!

文/田野

 

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